¿Sirve de información la oferta vinculante en un crédito hipotecario? La respuesta del Supremo es NO

Oferta vinculante. Muchos de los que han suscrito un crédito hipotecario no saben qué es, aunque la hayan firmado. Es una de las escudos de las entidades bancarias para defender la supuesta transparencia e información de la inclusión de la cláusula suelo en los contratos hipotecarios, pero el Tribunal Supremo, en su sentencia 464/2014 de 8 de septiembre pasado, deja claro que esa oferta vinculante no sirve para nada. 

 

¿Qué es la oferta vinculante? Un resumen de las condiciones del crédito hipotecario, que se debe entregar a los contratantes antes de la firma del contrato hipotecario y que debe incluir comisiones, intereses, gastos por novación, por cancelación anticipada... No siempre es obligada (no por encima de los 150.000 euros), y gracias al Supremo ahora sabemos que da igual que se entregue o no, porque la cláusula suelo viene dentro de las condiciones generales del interés variable y no sirve para que el consumidor se haga una idea real de cómo repercute esa dichosa cláusula en sus cuotas mensuales. 

 

La sentencia del 8 de septiembre del Tribunal Supremo, por la que se dejan sin efecto las cláusulas suelos de ocho créditos bancarios de Caja de Segovia, hoy Bankia,  es muy, pero que muy interesante a criterio de Legalaria. 

 

Entre otros puntos señala que la cláusula suelo constituye un elemento significativo en la modulación o formulación básica de la oferta de este tipo de contratos, que debe ser objeto de un realce específico y diferenciable. 

 

 

Y se añade que "cabe plantearse, en su caso, si este control queda acreditado en el ámbito de la 'transparencia formal o documental ' que acompaña a este modo de contratar, particularmente del documento en donde se contempla la llamada oferta vinculante. Al respecto, la respuesta debe ser también negativa pues el citado documento sigue el mismo esquema formal de las escrituras públicas analizadas en donde la cláusula suelo, referida a un “tipo mínimo anual”, queda encuadrada en el apartado correspondiente rubricado con referencia excluida al 'tipo de interés variable', sin mayor precisión y comprensibilidad de su alcance o relevancia y en un contexto caracterizado por la abundancia de datos y formulaciones bancarias..."

 

En cuanto a la lectura del contrato por parte del notario, también echa por tierra los argumentos hasta ahora de los bancos, y éste era uno de los más manidos, como esa común respuesta de los servicios de atención al cliente: "El contrato le fue leído por un notario y usted fue informado y aceptó." Bueno, pues tampoco es válido como deber de información y transparencia. Lean, lean:

 

"También resulta significativo que la parte recurrida, fuera de probar los anteriores extremos en el curso de la reglamentación predispuesta, descargue el cumplimiento de su propio deber de transparencia en los protocolos notariales de los contratos celebrados. En este sentido, debe señalarse, sin perjuicio de la importante función preventiva que los Notarios realizan sobre el control previo de las condiciones generales de la contratación que, conforme a la caracterización y alcance del control de transparencia expuesto, la comprensibilidad real debe inferirse del propio juego o desarrollo de la reglamentación predispuesta, de forma que la lectura de la escritura pública y, en su caso, el contraste de las condiciones financieras de la oferta vinculante con la del respectivo préstamo hipotecario, no suplen, por ellos solos, son protocolo o actuación específica deber de transparencia". 


O dicho en castellano claro, que ni la lectura por parte de un notario, ni la oferta vinculante, si la hubiera, significan que hayamos comprendido el alcance de la cláusula suelo. Y esa comprensión "real" es la que importa para determinar si ha habido abuso o no. Y vaya si lo ha habido en la mayoría de los contratos hipotecarios. 

 

 

 

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