¿Sirve de información la oferta vinculante en un crédito hipotecario? La respuesta del Supremo es NO

Oferta vinculante. Muchos de los que han suscrito un crédito hipotecario no saben qué es, aunque la hayan firmado. Es una de las escudos de las entidades bancarias para defender la supuesta transparencia e información de la inclusión de la cláusula suelo en los contratos hipotecarios, pero el Tribunal Supremo, en su sentencia 464/2014 de 8 de septiembre pasado, deja claro que esa oferta vinculante no sirve para nada. 

 

¿Qué es la oferta vinculante? Un resumen de las condiciones del crédito hipotecario, que se debe entregar a los contratantes antes de la firma del contrato hipotecario y que debe incluir comisiones, intereses, gastos por novación, por cancelación anticipada... No siempre es obligada (no por encima de los 150.000 euros), y gracias al Supremo ahora sabemos que da igual que se entregue o no, porque la cláusula suelo viene dentro de las condiciones generales del interés variable y no sirve para que el consumidor se haga una idea real de cómo repercute esa dichosa cláusula en sus cuotas mensuales. 

 

La sentencia del 8 de septiembre del Tribunal Supremo, por la que se dejan sin efecto las cláusulas suelos de ocho créditos bancarios de Caja de Segovia, hoy Bankia,  es muy, pero que muy interesante a criterio de Legalaria. 

 

Entre otros puntos señala que la cláusula suelo constituye un elemento significativo en la modulación o formulación básica de la oferta de este tipo de contratos, que debe ser objeto de un realce específico y diferenciable. 

 

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Se acaba el plazo para reclamar por el fraude de la salida a bolsa de Bankia

La salida a bolsa de Bankia fue en 2011 y el plazo para reclamar por la conversión de capitales privados en acciones, que finalmente acabaron en nada, concluye en 2015. Quienes estén interesados en recuperar su inversión, deben actuar rápido. Y con mucho ánimo, porque son abundantes las sentencias a favor de los clientes  y en contra de la entidad bancaria, por lo que ésta ha comenzado a devolver las cantidades en vía extrajudicial. 

 

En 2011, Bankia salió a bolsa, pero antes ofreció a muchos de sus clientes, mediante contratos de suscripción, la conversión de sus ahorros en acciones de la propia entidad, como hemos podido comprobar en Legalaria y como fundamentan los jueces. Y lo hizo sin una información veraz sobre lo que se ofertaba contratar. 

 

Bankia hizo esa oferta pública de suscripciones  de acciones (OPS, quédense con estas siglas) después de presentarse de manera pública con apariencia de una buena solvencia, cuando en realidad se encontraba en situación de quiebra. De ahí el engaño y que los tribunales ordenen el reintegro a los consumidores de las cantidades invertidas.

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Aquí tienen la nueva sentencia del Supremo contra las cláusulas suelo

Queda claro que la falta de transparencia es la clave en el Tribunal Supremo para considerar abusiva una cláusula no pactada, como la suelo, y que el notario lee pero no explica, lo que no basta como obligación de iinformación de los bancos. Y deja abiertas las puertas a reclamar las cantidades indebidamente cobradas desde el inicio del contrato hipotecario, lo que aún hay que reclamar judicialmente. 

 

Pero esta nueva sentencia reitera esos conceptos, y los depura.  Si la sentencia del Supremo de 9 de mayo de 2013 ha tupido de reclamaciones al Banco de España, con esta segunda las garantías de éxito se multiplican antes de tener que llegar a los juzgados. 

 

Aquí tienen en PDF la sentencia 464/2014 de 8 de septiembre. Para descargarla sólo tienen que pinchar aquí

 

En resumen y según la nota de prensa del Consejo General de Poder Judicial: 

 

La sentencia, depurando la sentencia anterior de la Sala sobre cláusulas suelo, consagra definidamente el control de transparencia real que se enmarca en el control general de abusividad y que implica el necesario cumplimiento por el predisponente de unos especiales deberes a la hora de configurar estos contratos que permitan que el consumidor comprenda realmente las consecuencias jurídicas y económicas del producto o servicio ofertado. Y este control de transparencia no se reduce a la necesidad de que las cláusulas sean simplemente claras desde el punto de vista gramatical. 

En el caso analizado por el TS -cláusulas insertas en los préstamos de Caja Segovia- la cláusulasuelo no superó este juicio de transparencia al no formar parte de las negociaciones y tratos preliminares que se llevaron a cabo, ni tampoco resultó destacada y diferenciada en el contrato ni en la previa oferta vinculante al quedar inserta en una cláusula mucho más amplia y genérica sobre el interés variable. 

 

 

 

 

Nuevo varapalo del Supremo a las cláusulas suelo

El Tribunal Supremo acaba de dar un nuevo varapalo a las cláusulas suelo cuando son abusivas, es decir, en la mayoría de los contratos hipotecarios en los que han sido incluidas, por falta de transparencia en el contrato y falta de información al contratante sobre qué repercusión tiene en sus cuotas mensuales. Es la primera sentencia, en este sentido, en contra de Bankia.

 

La Sala Civil del Supremo ha declarado nulas estás cláusulas en ocho contratos de Caja Segovia, que ahora es Bankia, se informa en www.poderjudicial.es. Y ello, esto sí que es importante, porque " se rechaza la alegación de la entidad financiera de que las escrituras fueron leídas por los notarios y que los clientes fueron advertidos de la posibilidad de su lectura, ya que ello no suple el deber de explicación ante los usuarios".

 

La conocida como cláusula suelo es un límite a la baja del interés variable del contrato hipotecario, interés que tiene como referencia el Euribor. De tal forma que si una hipoteca tiene un límite, por ejemplo, del 3 por ciento, por mucho que baje el Euribor, el deudor seguirá pagando un 3 por ciento. El Euribor, a fecha de este jueves 23 de octubre, está a 0,34 por ciento. 

 

La sentencia reitera los criterios sobre las condiciones que convierten en abusiva una cláusula suelo que estableció en su sentencia del 9 de mayo de 2013, sobre todo en lo referente a falta de transparencia. 

 

Sin embargo, sigue sin pronunciarse sobre la devolución de cantidades por lo cobrado de más, al afirmar que “la Sala se ve imposibilitada de examinar las consecuencias de la declaración de nulidad de la cláusula suelo a la hora de declarar si las cantidades cobradas por el banco en aplicación de dicha cláusula habrían de devolverse al consumidor, ya que tal cuestión fue  rechazada en primera instancia y no fue recurrida en apelación por la parte perjudicada”.

 

Si le cobran por quedarse en número rojos, reclame. Casi seguro que le están robando

Una de las prácticas bancarias y de otras entidades financieras más abundante es el cobro de una comisión, que suele rondar los 30 euros, por quedarse en números rojos. Y porque es abundante, cada vez hay más sentencias contra los bancos por ese pastón que se embolsan año tras año, sin que responda a un servicio efectivamente prestado. En otras palabras, le están robando. 

 

Es lo que se llama comisión por posición deudora. Y no, no son comisiones legales en muchos casos. Y no sólo hablamos de quedarse en números rojos en las cuentas bancarias, sino también de las comisiones por devolución de recibos de otros productos financieros, como las tarjetas de crédito. Anímese a reclamar y si llega el caso, a denunciar. 

 

Algunas financieras le dirán que las comisiones "están respaldadas por el Banco de España". Nada más lejos de la realidad. El mismo Banco de España sostiene que "debe quedar absolutamente claro que el devengo de la comisión está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor, algo que, a juicio de este Servicio de Reclamaciones, no queda justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador". 

 

En 2013 los bancos se embolsaron por todo tipo de comisiones la cantidad nada despreciable de 18.400 millones de euros. De esta cantidad aproximadamente entre el 30% y el 35% corresponden a comisiones declaradas ilegales y, por tanto, nulas por la práctica totalidad de las audiencias provinciales españolas. 

Un dato más alentador es que se han dictado más de un centenar de sentencias favorables a los consumidores en año y medio, según el Consejo General del Poder Judicial. Pese a ellas, los bancos y otras entidades financieras ponen a sus reclamantes al límite de buscar ser demandados para poder defenderse, de verdad, ante un juez. 

 

En Legalaria hemos iniciado campaña contra las comisiones por descubierto y por devolución de recibos. 

 

 

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